依據國外一家研討公司的全球商務預測報告，2018年至2022年間西歐的電商出售額將以17%的復合年增加率增加，到2022年底將到達1萬億美元。

市場的快速發展帶來了令人高興的機會，但也有不好的一面。隨著越來越多訛詐者涌入網絡渠道，電商市場越來越需要加強風險管理和健全客戶認證機制。

歐洲的監管者選擇通過嚴厲的客戶認證機制(SCA)解決電商訛詐范疇日益繁瑣的問題，這項即將落地的法規旨在通過強迫采取更加統一和嚴厲的認證方法來減少訛詐行動。SCA在全部價值鏈中具有重大和深遠的影響，將對賣家的客戶付款過程發生直接的和潛在的不利影響。

什么是SCA？

SCA將作為支付服務修訂法案第二版(PSD2)的一部分，引入歐洲經濟區(EEA)。

SCA全稱是StrongCustomerAuthentication，即嚴厲的用戶認證機制，將從2022年9月14日開端實行。

SCA規定實用于產生在歐洲、由客戶發起的購置交易，只要持卡人的發卡機構和賣家的支付服務提供商(如收單機構)位于歐洲經濟區(EEA)內就屬于該規定實用領域。

依據SCA的相關規定，歐洲的電商交易必需通過兩種相互獨立的認證形式進行驗證。對支付提供商和發卡機構來說，EMV3DS(3DSecure2)將是實行SCA的主要工具。

發卡機構可以決議在交易流程中選擇應用哪種認證辦法和那些認證因素。但發卡機構必需從以下三種可能的身份驗證問題類型中選擇：

1、你(指客戶)知道的東西，例如密碼或PIN碼(請注意，這不包含支付銀行卡信息)。

2、你擁有的東西，如智能手機或可穿戴裝備。

3、你是什么樣的人，比如指紋生物辨認或者面部掃描。

不符合這些要求的交易將被謝絕，除非交易有資歷獲得豁免，不用進行認證。

那些情形下可以豁免

并非所有交易都需要遵照SCA，幾種主要的豁免情形包含：

1、商戶發起的交易

這包含向同一商戶反復購置相同金額的商品，如健身房會員資歷和數字服務訂閱。一個關鍵的警告是，對商家進行首次付款時需要進行SCA認證。此時，按量計費的訂閱服務(如每月發生不同金額的訂閱，有一個例子是公用事業賬單)和各種其他類型的“場外”支付(如眾籌)將不屬于本豁免情形。

2、交易金額低

低于30歐元的購置不受SCA限制。但是，一旦完成5筆低于30歐元的交易或這些交易的總價值到達100歐元時，就需要進行SCA驗證。此時，進行SCA驗證后，“交易計數”將重置。

3、可信任的受益人

依據這項豁免，持卡人可以要求其發卡機構將商戶列為“白名單”，這樣未來的交易就不需要使用SCA。發卡機構有義務管理每個持卡人的白名單。這種豁免情形值得商戶及其支付合作伙伴認真思考，以確保其購置頻繁的客戶盡可能擁有更好的付款體驗。

商家，尤其是哪些依附于預存卡片信息(card-on-file)交易的商家，應當與支付合作伙伴親密合作，簡化客戶將他們添加為白名單的過程。

4、交易風險分析(TRA)

TRA可能是更關鍵的豁免，因為如果商戶的支付提供商的總訛詐率(如所有提供商的客戶的總訛詐率)低于特定閾值,商家就可以避開SCA的要求。

對于100歐元以下的交易，訛詐閾值為0.13%，100歐元至250歐元之間的交易為0.06%，250歐元至500歐元之間的交易為0.01%。如果支付提供商的訛詐率低于這些閾值，可以對交易使用實時風險分析，以評估是否該使用SCA認證。

5、確保企業卡支付安全

如果企業卡是“存入”(例如，存在為員工預訂航空公司機票的旅行社)或應用虛擬卡號進行交易，通過企業卡進行的交易將不受SCA限制。

需要注意的是，使用豁免是可選的。發卡機構將在使用SCA的所有交易中承擔訛詐義務，但當豁免作為EMV3DS的一部分時，訛詐義務將由支付提供商(通常，更終是商戶)而不是發卡機構承擔。

此外，發卡機構可以更終決議是否支撐和接收豁免。有外媒預計，所有發行機構不太可能在9月14日前預備好支撐每項豁免。

SCA的市場影響

SCA新規對跨境賣家及歐洲本土賣家來說有側重要意義，與賣家更直接相關的就是影響買家的付款體驗。

也就是說，通過引入額外的程序來完成購置，將為成功購置增加障礙。雖然廢棄購物車和轉化率下降是合理的顧慮，但另一方面，如果SCA按預期施展作用，可能會進一步授權率，同時減少訛詐損失。

更關鍵的是，SCA還將為賣家獲取新的競爭優點創造機遇。哪些能更好地將SCA集成到其付款過程中以及能有效使用豁免的賣家可以使客戶影響更小化，與其他受到SCA影響的賣家區離開來。

要實現這一點，重要是要與哪些致力于提高客戶體驗、并能針對SCA提供全面、高效響應的支付提供商共同合作。

2018年，歐洲跨境電商市場(包含旅游)收入到達了1370億歐元。與2017年相比，這一數字增加了13.2%。2018年，歐洲跨境電商市場范圍高達950億歐元，占全部歐洲電商市場22.8%的份額。

雖然英國脫歐話題炒得沸沸揚揚，但歐洲消費者仍熱衷跨境電商。有研討機構表現：“1/4的歐洲人觀賞跨境電商帶來的方便，并要求歐洲立法決策者提高簡化稅收和跨境規則。盡管英國脫歐陰云覆蓋，但他們仍對歐洲跨境電商前景充斥信念。”

所以，對跨境賣家來說SCA既是挑戰又是機會，賣家可以抓住這個機遇，在歐洲市場實現業務范圍的拓展。

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